Kredītreitings - kas tas ir un kā to uzlabot?

Kas ir kredītreitings?

Kredītreitings ir vērtējums (jeb “rezultāts”), kas atspoguļo Tavu finansiālo uzticamību - cik paredzami Tu pildi savas saistības un cik liels risks varētu būt aizdevējam.

Kāpēc tas vispār pastāv?

Kredītreitings palīdz bankām, līzinga kompānijām un citiem kredītdevējiem pieņemt lēmumu - vai piešķirt finansējumu, kādā apmērā un ar kādiem nosacījumiem, lai būtu pārliecināti, ka savas saistības varēsi arī atmaksāt.

Ko tas nozīmē?

• Augstāks kredītreitings parasti nozīmē labvēlīgākus nosacījumus un lielāku iespēju saņemt finansējumu.

• Zemāks kredītreitings var nozīmēt stingrākus nosacījumus vai atteikumu.

Kāpēc ir svarīgi saprast savu kredītreitingu?

Kredītreitings neveidojas vienā dienā - to ietekmē daudzi sīkumi, kas ikdienā var šķist nebūtiski. Piemēram, kavēti rēķini, vienlaikus pārāk daudz saistību vai bieža pieteikšanās dažādiem aizdevumiem “tikai intereses pēc”, vai bez būtiskas nepieciešamības.

Un bieži problēma parādās tieši tad, kad finansējums patiešām ir vajadzīgs - piemēram, auto iegādei, mājokļa vajadzībām vai biznesa attīstībai. Ja tajā brīdī kredītreitings ir vājš, iespējas var būt ierobežotas.

Svarīgi arī atcerēties - kredītdevēji Latvijā parasti vērtē informāciju par saistību izpildi un maksājumu disciplīnu, tāpēc ir vērts rūpēties par saviem paradumiem jau laikus.

Kuri faktori nosaka kredītreitingu?

Nav vienas pilnīgi universālas sistēmas, kas visiem tirgus dalībniekiem darbotos identiski. Tomēr lielākā daļa kredītdevēju parasti skatās uz līdzīgiem principiem un riska signāliem - tie palīdz saprast, cik stabila ir Tava finanšu situācija un cik paredzami Tu pildi saistības.

Kredītsaistības

Tavas esošās saistības - aizdevumi, līzingi, pirkumi uz nomaksu - ietekmē to, kā kredītdevējs vērtē Tavu iespēju uzņemties vēl vienu maksājumu.

Informāciju par Tavām aktīvajām kredītsaistībām jebkurā laikā vari ērti aplūkot vietnēs: Crefobirojs, vai Kredītinformācijas birojs.

Šajās vietnēs ir apkopota informācija par Tavām aktīvajām kredītsaistībām, ja redzi kādas neskaidrības, vai kļūdas, noteikti iesakām sazināties ar konkrēto uzņēmumu ar lūgumu informāciju atjaunot.

Kas var “noslogot” vērtējumu:

• Ja Tev vienlaikus ir vairākas saistības un ikmēneša maksājumi kopā ir lieli.

• Ja saistības ir dažāda veida un tās ir grūti pārskatīt (piemēram, vairāki maksājumi dažādos datumos).
  
  

Ja saproti, ka Tev ir pārāk daudz šāda veida saistības, mēs noteikti iesakām apsvērt kredītu apvienošanu, tas var atvieglot situāciju gan Tev personīgi, gan arī uzlabot Tavu kredītveselību. Turklāt neaizmirsti vienmēr izvērtēt, vai šī kredītu apvienošanai tiešām Tev sanāk izdevīga un nebūs jāpārmaksā!

Dažkārt vērtējumā tiek ņemts vērā arī mājsaimniecības konteksts - piemēram, kopīgās saistības vai kopējais maksājumu apjoms, ja finanšu pienākumi tiek dalīti ģimenē (tostarp laulībā). Galvenā doma - jo skaidrāka un līdzsvarotāka saistību aina, jo vieglāk kredītdevējam saprast, ka Tu spēsi veikt maksājumus.

Ienākumu informācija

Ienākumi ir viens no būtiskākajiem faktoriem, jo tie parāda Tavu spēju segt maksājumus ilgtermiņā.

Ko parasti skatās:

• Vai Tev ir stabili ienākumi (nodarbinātība, un citi regulāri ienākumi, piemēram no saimnieciskās darbības).

• Vai ir papildu ienākumu avoti, kas stiprina kopējo finansiālo stabilitāti. (t.sk. dažādi pabalsti, pensija u.c. )

• Ja esi uzņēmējs - vai uzņēmuma finanšu situācija izskatās pietiekami stabila, lai segtu saistības.
  
  

Svarīgi - te nav jādomā par “ideālu” algu. Biežāk izšķiroši ir tas, vai ienākumi ir pietiekami prognozējami un samērīgi pret kredītsaistībām.

Maksājumu vēsture

Maksājumu vēsture ir viens no skaidrākajiem signāliem par Tavu disciplīnu. Laicīgi maksājumi parasti nostiprina uzticamību, bet regulāri kavējumi - tieši pretēji.

Kas ietekmē:

• Vai rēķini un maksājumi tiek veikti noteiktajā termiņā.

• Vai bieži veidojas kavējuma maksas un atgādinājumi.

• Vai Tu regulāri prasi maksājumu atlikšanu (tas var radīt iespaidu par spriedzi budžetā).
  
  

Dažkārt vērtējumā var parādīties arī “pieredzes faktors” - piemēram, ja cilvēks ir ļoti jauns, vai nekad nav bijuši jāveic maksājumi, kredītdevējam var trūkt jebkāda informācija par Tavu spēju atmaksāt. Tas nenozīmē, ka finansējums nav iespējams, bet tas var ietekmēt kopējo riska vērtējumu.

Kredītu pieteikumu skaits

Pieteikumu biežums arī var ietekmēt kredītreitingu, jo vairāki pieteikumi īsā laikā var izskatīties kā steidzama vajadzība pēc naudas vai nestabila finansiālā situācija.

Svarīgi atcerēties - ja Tu īsā periodā piesakies vairākās vietās ar mērķi salīdzināt nosacījumus un atrast sev piemērotāko risinājumu, šo faktoru ne vienmēr vērtē negatīvi. Galvenais ir mērķis un konteksts - vai tā ir pārdomāta izvēle, vai impulsīva rīcība.

Kā uzlabot kredītreitingu?

Tavs kredītreitings lielā mērā ir Tavu ikdienas paradumu rezultāts.

Labā ziņa - daudz ko var uzlabot ar praktiskiem soļiem un disciplīnu.

Samazini finanšu saistības

• Apvieno vai sakārto saistības, ja tās ir neizdevīgas un grūti pārvaldāmas.

• Sāc ar mazāko aizdevumu apmaksu, lai samazinātu kopējo ikmēneša slogu un uzlabotu pārskatāmību.
  
  

Uzturi regulārus maksājumus

• Maksā rēķinus un maksājumus laikā - tas ir viens no spēcīgākajiem signāliem, ka esi uzticams.

• Izvairies no kavējuma naudām un atgādinājumiem - tie ātri sabojā kopējo ainu.
  
  

Palielini ienākumus

• Apsver papildu ienākumu avotus (blakusdarbs, projekti, profesionālā izaugsme u.c.).

• Lielāki un stabilāki ienākumi parasti palielina Tavu kredītspēju, jo palielina iespējamību, ka veiksi maksājumu.
  
  

Samazini izdevumus

• Pārskati regulāros tēriņus un atsakies no tā, kas nav nepieciešams.

• Sabalansēts mēneša budžets palīdz kredītdevējiem redzēt stabilitāti - un Tev pašam tas dod lielāku kontroli.

Ja Tu šos soļus ievies pakāpeniski, kredītreitings parasti uzlabojas ar laiku - un Tu vari justies drošāk, pieņemot finanšu lēmumus.

Credit24 kredītlīnija - elastīga pieeja, ja Tev ir skaidrs plāns

Ja Tev vajag elastīgu piekļuvi līdzekļiem priekš plānotiem tēriņiem vai neparedzētām situācijām, kredītlīnija var būt risinājums tieši Tev.

Credit24 kredītlīnijas priekšrocības:

• Piesakies tiešsaistē vien dažu minūšu laikā.

• Kredītlimits 100 - 7000 EUR (atkarībā no izvērtējuma un Tev vēlamā limita).

• Maksā tikai par izmantoto - procenti tiek rēķināti par izmantoto summu, papildus līgumam netiek piemērotas komisijas maksas.

• Elastīga atmaksa līdz 60 mēnešiem. Ja situācija ļauj, bez papildus maksas vari atmaksāt ātrāk

• Vari turēt kredītlīniju atvērtu ārkārtas gadījumiem – kamēr nelieto, nekas par to nav jāmaksā!

• Pārvaldi ērtāk Creditea lietotnē, kas pieejama App Store un Google Play
  
  
  

Uzzini vairāk par kredītlīniju