Anuitāte ir atmaksas veids, kur ikmēneša maksājums visā aizdevuma periodā paliek vienāds. Summa nemainās, bet tas, kā tā tiek sadalīta, laika gaitā mainās.
Katrs maksājums sastāv no procentiem un pamatsummas
Sākumā lielāka daļa no ikmēneša maksājuma ir procentu maksājums, bet termiņa gaitā procentu daļa kļūs mazāka un pieaugs pamatsummas daļa. Anuitāte Latvijā ir izplatīts risinājums hipotekārajos kredītos, līzingā un patēriņa kredītos.
Stabilie maksājumi ir viens no iemesliem, kāpēc bieži tiek jautāts: kas ir anuitāte un kāpēc to izvēlas?
Anuitātes grafiks ir izplatīts dažādiem kredīta veidiem Latvijā.
Anuitātes grafiks vislabāk der situācijās, kur svarīga ir prognozējama ikmēneša slodze.
Latvijā to visbiežāk izmanto:
mājokļu un hipotekārajos kredītos
līzingā
patēriņa aizdevumos
Iegādājoties mājokli ar hipotekāro kredītu, visbiežāk tiek piedāvāta anuitātes atmaksa. Katru mēnesi summa ir vienāda. Sākumā lielākā daļa sedz procentus, bet ar laiku vairāk aiziet pamatsummas segšanai. Šāds grafiks palīdz plānot personīgo budžetu, jo maksājumu summa ik mēnesi nemainās.
Katrā maksājumā ir divas daļas:
Procenti – aprēķināti no tā, cik daudz vēl palicis atmaksāt
Pamatsumma – summa, kas tieši samazina parādu
Termiņa sākumā kredīta atlikums ir lielāks, tāpēc procenti automātiski veido lielāku daļu no maksājuma. Tā darbojas procentu aprēķins – jo lielāks atlikums, jo lielāki procenti.
Kad ar laiku atlikums sarūk, procentu daļa dabiski kļūst mazāka. Brīdī, kad atlikums vairs nav tik liels, arvien vairāk no ikmēneša maksājuma aiziet pamatsummas segšanai. Līdz ar to pamatsumma sāk sarukt ātrāk.
Šāds maksājuma sadalījums palīdz pakāpeniski ieiet atmaksas ritmā bez pārsteigumiem, jo maksājums ir vienāds, kamēr tā sastāvs lēnām mainās.
Šāds atmaksas grafiks ir iecienīts, jo:
budžets ir paredzams, jo ikmēneša summa paliek nemainīga
procentu izdevumi automātiski sarūk, jo atlikums pamazām kļūst mazāks
aizdevuma beigās pamatsummas atlikums samazinās visstraujāk, un cilvēks redz ātrāku progresu.
Paredzamais un viegli pārvaldāmais atmaksas modelis ir tieši tas, kāpēc anuitāti bieži izvēlas ilgtermiņa aizdevumiem.
Anuitāte:
Nemainīgi ikmēneša maksājumi
Procentu daļa laika gaitā samazinās
Pamatsumma pieaug
Ērti budžeta plānošanai
Fiksēta pamatsumma:
Pamatsummas daļa katru mēnesi vienāda
Sākumā maksājumi augstāki, bet ar laiku samazinās
Zemāks kopējais procentu apjoms
Abiem atmaksas veidiem ir savas priekšrocības. Izvēle parasti atkarīga no tā, kas cilvēkam ir svarīgāk ikdienā – vienādi maksājumi vai mazāki procentu izdevumi ilgtermiņā.
Anuitāte ir ērta, ja svarīgi ir vienādi ikmēneša maksājumi. Šis variants palīdz vieglāk plānot budžetu, jo ikmēneša summa nemainās visā termiņā. Tas ir noderīgi arī tad, ja ienākumi ir stabili un gribas izvairīties no maksājumu „lēkāšanas”.
Fiksētās pamatsummas grafiks sākumā nozīmē augstākus maksājumus, bet ilgtermiņā tā var palīdzēt samazināt kopējo procentu summu, jo pamatsumma sarūk ātrāk. Tas ir piemēroti, ja ienākumi ļauj termiņa sākumā segt vairāk.
Priekšrocības
Paredzams budžets. Anuitāte nodrošina vienādus ikmēneša maksājumus, kas palīdz vieglāk plānot un noturēt stabilu budžetu.
Viegli saprotams pirmreizējiem aizņēmējiem. Atmaksas grafiks ir vienkāršs un skaidrs. Tas palīdz tiem, Tiem, kas aizņemas pirmo reizi, ir krietni vieglāk saprast, kā kredītu būs jāatmaksā.
Atmaksas grafiku var mainīt arī kredīta termiņa vidū. Grafika maiņa ir iespējama, bet tā nav automātiska – jāvienojas ar aizdevēju.
Grafiku visbiežāk maina tad, kad aizņēmējam mainās individuālā finanšu situācija - ienākumi, izdevumi vai plāni. Aizdevuma termiņš ir garš, tāpēc situācija pa šo laiku var mainīties vairākas reizes.
No anuitātes uz fiksēto pamatsummu visbiežāk pāriet, ja termiņa vidū ienākumi ir kļuvuši lielāki, ir vēlme ātrāk samazināt pamatsummu, ir svarīgi samazināt kopējo procentu summu, vai vienkārši gribas panākt straujāku progresu atlikuma samazināšanā.
Trūkumi
Augstākas kopējās procentu izmaksas. Dārgāk, jo salīdzinot ar fiksētās pamatsummas grafiku, kopējā procentu summa visdrīzāk būs lielāka, jo pamatsumma sākumā sarūk lēnāk.
Lēnāks kapitāla pieaugums īpašumā. Ja anuitātes grafiks sastādīts nekustamo īpašumu līgumam, kapitāls uzkrājas lēnāk, jo sākumā lielāka daļa maksājuma aiziet procentos, nevis īpašuma vērtības segšanai.
Vienkāršākai aprēķināšanai bieži izmanto tiešsaistes anuitātes kalkulatorus. Tie palīdz saprast, kā mainās maksājuma sadalījums (procenti un pamatsumma), un ļauj ātri salīdzināt dažādus termiņus un procentu likmes.
Anuitātes maksājums tiek aprēķināts pēc vienkārša principa: ikmēneša maksa atkarīga no aizdevuma summas, procentu likmes un termiņa.
Formula, ar kuru aprēķināt, cik katru mēnesi būs jāmaksā, iekļaujot gan procentus, gan pamatsummu.
A = P × [ r / (1 – (1 + r)⁻ⁿ ) ]
A – ikmēneša maksājums
P – aizdevuma summa
r – mēneša procentu likme
n – maksājumu skaits
Lūk, vienkāršs piemērs:
Ja aizņemsies 20 000 EUR ar 8% gada procentu likmi uz 5 gadiem, ikmēneša maksājums būs apmēram 405,53 EUR.
Šajā maksājumā jau ir apvienota gan procentu daļa, gan pamatsumma.
Pirmajos mēnešos lielākā daļa ikmēneša maksājuma aiziet procentos, jo atlikums vēl ir liels, vidusposmā proporcija izlīdzinās – procenti vairs nav tik lieli, un vairāk aiziet pamatsummas segšanai, bet beigu posmā gandrīz viss maksājums aiziet pamatsummas atmaksai, bet procentu daļa kļūst minimāla.
Maksājumu sadalījums izskatītos apmēram šādi:
1. maksājums:
– Procentu daļa: ap 133 € (33%)
– Pamatsummas daļa: ap 272 € (67%)
Termiņa vidus:
– Procentu daļa: ap 70 € (18%)
– Pamatsummas daļa: ap 335 € (82%)
Pēdējais maksājums:
– Procentu daļa: ap 2–3 € (~1%)
– Pamatsummas daļa: ap 403 € (~99%)
Neplānoti izdevumi, svarīgs pirkums vai neatliekams personīgs projekts – situācijas mēdz būt dažādas.
Credit24 kredītlīnija ir elastīgs risinājums, kas var kalpot par atbalstu jebkurā no šīm situācijām.
Lūk, kādas priekšrocības piedāvā Credit24:
pieteikties tiešsaistē dažu minūšu laikā
izvēlēties līdz 7000 € un maksāt tikai minimālo ikmēneša maksājumu
maksāt tikai par to summu, ko faktiski izmanto
izvairīties no pieteikuma un uzturēšanas maksām
izmantot atmaksas termiņu līdz 60 mēnešiem
paturēt kredītlīniju atvērtu ārkārtas gadījumiem — jāmaksā tikai tad, kad to izmanto
Nosacījumi pieejami Credit24 mājaslapā.
